Контрольная работа По дисциплине: «Деньги, кредиты, банки». Тема : «Кредитные деньги и кредитные орудия обращения»




Скачать 268.15 Kb.
НазваниеКонтрольная работа По дисциплине: «Деньги, кредиты, банки». Тема : «Кредитные деньги и кредитные орудия обращения»
страница2/2
Дата публикации29.06.2013
Размер268.15 Kb.
ТипКонтрольная работа
vbibl.ru > Банк > Контрольная работа
1   2
^
Электронные деньги - в широком смысле - форма организации денежного обращения в ассоциации информационных сетей.
Цифровые деньги - электронный аналог наличных денег. Цифровые деньги могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находится в распоряжении покупателя. В качестве устройств хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы.

Цифровой бумажник - программа, предназначенная для оплаты товара в сети Интернет по пластиковой карте.

Смарт-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты.

Электронный кошелек - электронное устройство, которое хранит в своей памяти сумму денежных средств, позволяет совершать покупки и предусматривает технологию off-line.

Существуют кредитовые и дебетовые кредитные карточки. Они выпускаются в форме пластиковой карточки, в которую вмонтирована микросхема с соответствующими записями. Применение карточки позволяет списывать деньги с банковского счета клиента на счет его контрагента в дистанционном режиме. В развитых странах кредитные карточки применяются для оплаты широкого диапазона товаров и услуг - в магазинах, на бензоколонках, телефонной связи и т.д.

Кредитные карточки - это электронные денежные инструменты. Они не действуют как средство обращения благодаря техническим возможностям немедленно пустить в движение деньги со счета в дистанционном режиме. Поэтому их часто называют "электронными деньгами". Но все-таки это не деньги. Так же, как чеки - это "дремлющие приказы" на приведение в действие депозитных денег, находящихся в банке. Пока приказ дремлет в кармане вкладчика, деньги находятся в банке и используются по его усмотрению. Когда приказ будет отдан, деньги вступят в движение по усмотрению вкладчика, но в пределах банковской системы (за исключением случаев размена в банкомате на наличные). При этом деньги все время остаются в банковской системе. Появление и развитие электронных денежных инструментов означает, что превращение всех денег в денежный капитал достигло в современных условиях своей максимальной степени.

В России кредитные карточки выпускают крупнейшие банки при наличии у клиентов достаточных средств на его счете.

Прогресс электронной техники, средств связи и программного обеспечения, а также защиты систем позволил внедрить электронные системы расчетов по крупным хозяйственным сделкам.

Современные электронные расчеты бурно развиваются и имеют тенденцию стать основным средством денежных расчетов.
Развитие российского рынка электронных денег идет медленно. По сравнению с развитыми странами (США, Германией, Францией), в которых число выпущенных карт распространенных платежных систем VISA, Eurocard, MasterCard, American Express исчисляется миллионами и десятками миллионов, российский рынок "пластиковых денег" пока можно считать неразвитым. Это обусловлено многими причинами. Немалую роль играют отсутствие традиции использования пластиковых карт как платежного средства, неразвитость услуг связи, отсутствие реально действующего правового обеспечения обращения пластиковых карт, сравнительно небольшое пока число торговых точек и предприятий питания, в которых принимаются пластиковые карточки, высокий уровень криминогенной обстановки. Тем не менее, за последние два года наметилась некоторая позитивная тенденция распространения в России (в первую очередь в Москве и Санкт-Петербурге) платежных систем на основе пластиковых карт. Прогресс наблюдается и сверху (на уровне Центрального банка России) и снизу (на уровне коммерческих банков). В частности, рабочей группой Центрального банка РФ по новым платежным инструментам разработан проект "Положения о порядке расчетов на территории Российской Федерации с помощью пластиковых карт". В 1996 г. началась реализация концепции национальной системы платежных карт, основной целью которой является обеспечение надежности карт для всех участников с гарантией возврата средств в случае мошенничества. Коммерческие банки, не дожидаясь централизованного решения, активно участвуют в различных международных и российских платежных системах. В частности, десятки российских банков присоединились к внутренней платежной системе STB-Card, которая пока лидирует и по количеству установленных банкоматов, и по числу торговых точек, принимающих эти карты к оплате. Функционируют и другие внутренние платежные системы (UNION Card, "Золотая корона"). По данным аналитиков, в Санкт-Петербурге функционирует не менее десяти внутренних платежных систем, в Москве их, по крайней мере, вдвое больше. В то же время в менее крупных городах процесс внедрения в систему платежей пластиковых карт пока не такой активный.

Россияне, как показывает практика, предпочитают не рублевые, а валютные электронные кошельки. Аргументов в пользу такого решения достаточно: удобство пересечения границы без предъявления разрешения на вывоз валюты, страховка от грабежа в дороге, возможность получения денег по карточке в валюте страны пребывания и др.

Поскольку в настоящее время темпы роста Интернета скаждым годом увеличиваются, то с уверенностью можно сказать, что платежи через Интернет будут развиваться. Однако до сих пор открытой остается проблема шифрования и электронной подписи, без которых невозможно функционирование платежных систем в открытых средах.

Сегодня в России действует система ^ Internet Banking, позволяющая клиентам работать со своим банковским счетом в режиме реального времени.

Все платежные системы находятся на начальной стадии внедрения, но их разработчики уже вступили в конкурентную борьбу.
3. Кредитные орудия обращения: понятие, отличие от кредитных денег, характеристика видов.
^ Кредитные орудия обращения, знаки стоимости, возникающие на основе развития кредита и выполняющие функции средства обращения и средства платежа. В отличие от бумажных денег, используемых главным образом для финансирования государственных расходов и покрытия бюджетных дефицитов, К. о. о. обычно выпускаются с учётом потребностей оборота в средствах обращения и платежа. К ним относятся векселя, чеки, банковские билеты.
Определение количества функций кредита и их трактовка зависят от методологических подходов к их анализу. Необходимо основываться на следующих положениях. Функция не равнозначна сущности и отрежает только определенные сущностные черты. Вместе с тем она представляет собой специфическое проявление сущности как целостного явления. Применительно к кредиту это означает, что его функции должны относиться к кредитному отношению в целом, т. е. касаться в равной мере обоих его субъектов, а не кого-либо из них в отдельности. Кроме того, функции кредита должны характеризовать специфику проявления сущности во всех его формах и разновидностях. С этих позиций обычно выделяют перераспределительную функцию кредита и функцию замещения наличных денег кредитными операциями.
Перераспределительная функция кредита. Как известно, кредит возникает в сфере обмена, где кредитор и заемщик вступают в отношения по поводу возвратного движения ссужаемой стоимости. С помощью кредита происходит перераспределение ценностей. Вместе с тем кредитные отношения опосредствуют не все перераспределительные процессы в обществе. Значительная часть денежных ресурсов перераспределяется, например, через финансовую систему и систему ценообразования. Однако перераспределительной функции кредита присущи черты, отличающие ее от перераспределительных функций других экономических категорий и характеризующие специфику именно кредитного перераспределения.
Назначение этой функции заключается в том, что посредством кредита за счет временно свободных ресурсов одних юридических и физических лиц удолетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц. Таким образом, особенность кредитного перераспределения является прежде всего, то что оно охватывает только временно свободные ресурсы. Однако, при коммерческом кредите предварительного высвобождения ресурсов нет, но и в этом случае предоставление кредита возможно только при условии наличия у кредитора свободных средств, а при их отсуствии - возможности их позаимствования на возратных началах. Следовательно, все равно имеет место вторичное распределение ресурсов, т.е. реализация перерспределительной функции кредитов.
Указанная особенность обуславливает широкие масштабы перераспределения средств через кредитную сферу, так как оно охватывает практически все временно свободные средства общественного хозяйства. Объем кредитных ресурсов по своему потенциалу значительно превышает, например, объем ресурсов, перераспределяемых через бюджетную сферу. Кроме того, возратность кредитных ресурсов позволяет предоставлять их ссуду повторно в течении данного переода, что расширяет возможности кредитования. Это обеспечивает в целом значительно большую доступность кредита по сравнению с бюджетными средствами. Преимуществом перераспределения посредством кредита является также оперативность предоставления средств, в то время как распределение бюджетных ресурсов определяется на весь календарный срок при планировании бюджета.
Кроме того, особенностью кредитного перераспределения является удолетворение только временной потребности в дополнительных средствах, когода перераспределяемая стоимость поступает заемщику в пользование лишь на определенный срок.
Спецификой перераспределения посредсвом кредита является то, что оно затрагивает не только стоимость валового национального продукта, произведенного в данном периоде, но и стоимость средств производства и предметов потребления, созданных в предыдущие переоды. В частности, в кредит могут быть выданы временно свободные ресурсы, аккумулированные в амортизационных фондах предприятий, распространено предоставление во временное пользование ранее произведенного оборудования на условиях лизинга и т.п. По сути дела в процесс перераспределения через кредитную сферу может включаться все национальное богатство общества в отличие, например, от перераспределения через государственный бюджет.
Характерной чертой перераспределительной функции кредита является то, что с ее помощью перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы. В товарной форме выступают коммерческий и лизинговый кредит, частично потребительский кредит и частично международный. Возможность предоставления кредита в товарной форме значительно расширяет границы перераспределения через кредитную сферу.
Перераспределение при помощи кредита носит главным образом производительный характер, т.е. перераспределяемая стоимость включается в хозяйственный оборот заемщика. Эта особенность обусловлена такой сущностной чертой кредита, как возратность. Для того, чтобы иметь возможность возвратить ссуженные ресурсы в срок и с уплатой ссудного процента, заемщик должен использовать полученные средства эффективно, вложить их в воспроизводственный процесс возрастания стоимости.
В качестве особенности перераспределительной функции кредита можно выделить в основном прямой характер перераспределения. Кредитные сделки совершаются в большинстве случаев без посредников, кредитор и заемщик непосредственно контактируют друг с другом. Однако опосредованное перераспределение также имеет место, в частности при косвенном банковском кредитовании, акционерной форме организации кредитных отношений и т.д.
Перераспределительная функция кредита охватывает различные аспекты и уровни движения ссужаемой стоимости. Так, перераспределение может происходить между отдельными территориями. В кредитной сделке принимают участие хозяйствующие субъекты независимо от их местонахождения. В связи с этим кредитные ресурсы, мобилизованные в одном районе, области, могут быть использованы для кредитования в другом районе, области. В этом случае имеет место межтерриториальное перераспределение.
Если кредитные ресурсы формируются за счет временно свободных средств предприятий одних отраслей, а затем используются для кредитования предприятий в других отраслях, то имеет место межотраслевое перераспределение. В условиях, когда банковский кредит является основной формой кредита, межотраслевое перераспределение наиболее характерно для кредитной сферы. Коммерческие банки, обладая правом свободного выбора клиентов, аккумулируют временно свободные средства предприятий независимо от их ведомственной принадлежности, и эти средства обезличиваются в совокупной массе кредитных ресурсов банка. Кредитование предприятий определенной отрасли осуществляется за счет таких обезличенных средств, при этом объем кредитных ресурсов, мобилизованных в данной отрасли и объем кредитных вложений в нее, как правило, не совпадают.
Вместе с тем кредитные отношения могут служить базой и для внуреотраслевого перераспределения. В часности, если банк специализируется на обслуживании предприятий одной отрасли (является отраслевым банком), то перераспределяемые им ресурсы будут перемещаться только в пределах этой отрасли. Внуриотраслевой характер носит перераспределение и в случае, если кредиты, полученные отраслевыми объеденениями, распределяются на основах возратности между их структурными звеньями, не имеющими статуса юридического лица.
Перераспределительная функция кредита является общепризненной в экономической литературе. Однако ее содержательная сторона интерпритируется в зависимости от того, каких возрений на сущность кредита придерживается тот или иной автор. Существует точка зрения, что с помощью кредита перераспределяется не стоимость, а денежные средства, т.е. кредитор передает в ссуду денежные знаки, являющиеся деньгами только по фрме и лишенные стоимости как таковой. Соответственно перераспределительный процесс реально наполняется стоимостным содержанием только на этапе использования ссуды в хозяйстве заемщика, когда на полученные в кредит деньги приобретается сырье, оборудование и т.д.
Ряд экономистов считает, что перераспределительные свойства кредита точнее было бы интерпритировать в качестве его роли, а не функции. Они рассматривают перераспредельную функцию сферы обмена в целом, которая складывается, по их мнению, из перераспределительных функций отношений этой сферы: собственно денежных отношений, кредитных и финансовых.
Функция замещения наличных денег кредитными операциями. Эта функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, его функционированием в основном в безналичной форме. Известно, что основная часть расчетов и предоставление кредита осуществляется через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает в кредитные отношения с ним и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным предоставление ссуды в безналичном порядке и развитие безналичных расчетов. Последние являются кредитными операциями, так как сроки отгрузки продукции и ее оплаты, как правило, не совпадают. В зависимости от того, что опережает во времени - получение товаров или денег - либо поставщик кредитует получателя, либо получатель - поставщика.
Функцию замещения признает большинство экономистов, но наиболее распространенной ее трактовеой является замещение действительных денег кредитными орудиями обращения и кредитными операциями. Тем самым, наряду с развитием безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита, как замещение в обращении золота кредитными деньгами.
Как известно, в процессе движения кредита создаются кредитные орудия обращения, заменившие в современных денежных системах действительные деньги, т.е. золото. К ним относятся знаки стоимости в виде банкнот, разных векселей, чеков, акций, депозитных сертификатов, облигаций и т.п. Однако процесс демонитизации золота, состоящий в потере им свойств денежного товара, всеобщего эквивалента, завершился к семидесятым годам нашего столетия. Взаимосвязь современных кредитных денег с золотом как основой их стоимостного содержания, даже опосредованная, отрицается большинством экономистов. Функционирование кредитных орудий обращения уже не носит характер временного замещения действительных денег, когда вступление в оборот первых приводило лишь к отсрочке движения вторых. Произошло абсолютное вытеснение золота из обращения кредитными деньгами, что согласуется с всеобщим законом экономии общественного труда, который относительно сферы обращения находит выражение в экономии общественных издержек денежного обращения. В соответствии с этим законом новая форма денег вытесняет предыдущую, если она более экономична и может обеспечить более рациональную организацию хозяйства.
Некоторые экономисты, исходя из того, что золото ушло из оборота и обращаются только кредитные деньги, обосновывают развитие и перерастание функции замещения в функцию эмиссии денег в сфере безналичного денежного оборота. Эта точка зрения основывается на представлении, что размещение ссуд в наличной форме является перераспределением предварительно аккумулированных ресурсов, а резмещение ссуд в безналичной форме означает одновременное создание кредитных ресурсов, т.е. эмиссию.
Вопрос о функциях кредита является наиболее дискуссионным в теории кредита. Разногласия по поводу числа и содержания функций обусловлены не только различием в трактовке сущности кредита, но и отсуствием единства в определении методологических подходов к их анализу. Многие экономисты исследование функций кредита как экономической категории подменяют анализом функций одного из его элементов, при этом наиболее часто функции кредита отждествляются с функциями банков. Распрастранено также выделение функций исходя из особенностей отдельных форм кредитных отношений. Некоторые авторы рассматривают функцию кредита как конкретную форму его движения.
Результатом отсуствия единой методологической основы анализа является появление большого числа функций, выделяемых различными экономистами. В экономической литературе обосновывается правомерность таких функций, как аккумуляция временно свободных средств; распределение аккумулированных средств между отраслями, предприятиями и населением; регулирование денежного оборота путем замещения реальных денег кредитными операциями; экономия издержек обращения; опосредование кругооборота фондов и т.д. Часто выделяют денежную (эмиссионную) и контрольную (стимулирующую) функции кредита.
Содержание денежной функции состоит в выпуске денег в обращение. При этом, основываясь на характере кредитных денег, процесс выпуска денег, их эмиссии отождествляется с кредитом. Как правило, в ссуду дается не стоимость, а денежные знаки, лишенные стоимости. Отождествляя эмиссионный и кредитные процессы, следует различать кредит и деньги как самостоятельные экономические явления.
Экономисты, выделяющие контрольную функцию кредита, по сути дела смешивают функцию кредита с функцией одного из его субъектов - кредитора. Безусловно, кредитор осуществляет контроль за деятельностью заемщика, поскольку он заинтересован в возрате ссуженных средств. Однако контролирующая функция кредитора характерна не для всех форм кредита. В частности, при государственной форме кредита население не контролирует деятельность заемщика. Точно так же не контролирует работу банка предприятия и организации, хранящие на его счетах свои средства. С другой стороны, заемщик не может контролировать деятельность кредитора, он в кредитной сделке является зависимой стороной. Таким образом, неправомерно контрольную функцию относить к кредиту как целостному явлению.
Список литературы

  1. Положение Банка России от 09.04.1998г., № 23-П “О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемым с их использованием”. СПС Гарант, 2003 г.

  2. Большой экономический словарь. М., Фонд «Правовая культура», 1994 г.

  3. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. Жукова Е.Ф. М.: Юнити. 2003г. 600 с.

  4. Общая теория денег и кредита. Учебник. Под ред. Жукова Е. Ф. М. 1998.
1   2

Похожие:

Контрольная работа По дисциплине: «Деньги, кредиты, банки». Тема : «Кредитные деньги и кредитные орудия обращения» iconКонтрольная работа по дисциплине «Деньги, кредит, банки» на тему...
Кредитные орудия обращения: понятие, отличие от кредитных денег, характеристика видов

Контрольная работа По дисциплине: «Деньги, кредиты, банки». Тема : «Кредитные деньги и кредитные орудия обращения» iconКонтрольная работа по теме: «Кредитные деньги и кредитные орудия обращения»
Они имеют собственную классификацию. В частности, по форме существования деньги бывают наличные и безналичные. Наличные деньги в...

Контрольная работа По дисциплине: «Деньги, кредиты, банки». Тема : «Кредитные деньги и кредитные орудия обращения» icon3. Кредитные деньги и кредитные орудия обращения
Они выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок. В связи с этим появляются финансово-кредитные...

Контрольная работа По дисциплине: «Деньги, кредиты, банки». Тема : «Кредитные деньги и кредитные орудия обращения» iconКредитные орудия обращения (коо) это кредитные знаки стоимости не обладающие свойством денег
Кредитные орудия обращения (коо) – это кредитные знаки стоимости не обладающие свойством денег

Контрольная работа По дисциплине: «Деньги, кредиты, банки». Тема : «Кредитные деньги и кредитные орудия обращения» iconКонтрольная работа по дисциплине деньги, кредит, банки Тема: «Коммерческие банки»

Контрольная работа По дисциплине: «Деньги, кредиты, банки». Тема : «Кредитные деньги и кредитные орудия обращения» iconКонтрольная работа по дисциплине Деньги, Кредит, Банки Тема 21
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Контрольная работа По дисциплине: «Деньги, кредиты, банки». Тема : «Кредитные деньги и кредитные орудия обращения» iconКонтрольная работа по дисциплине «Деньги, кредит, банки» тема: «Коммерческие банки»
Банк это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности...

Контрольная работа По дисциплине: «Деньги, кредиты, банки». Тема : «Кредитные деньги и кредитные орудия обращения» iconТемы курсовых работ «Деньги, кредит, банки» ннгу заволжье
Особенности развития коммерческих банков и их кредитные операции на современном этапе

Контрольная работа По дисциплине: «Деньги, кредиты, банки». Тема : «Кредитные деньги и кредитные орудия обращения» iconКонтрольная работа по дисциплине: Деньги, кредит, банки Тема №10
Валютный курс и его стоимостная основа. Факторы, влияющие на уровень валютного курса

Контрольная работа По дисциплине: «Деньги, кредиты, банки». Тема : «Кредитные деньги и кредитные орудия обращения» iconКонтрольная работа по дисциплине: «деньги, кредит, банки» тема :...
«сущность инфляции, формы ее проявления и методы стабилизации денежного обращения»

Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2013
контакты
vbibl.ru
Главная страница